「子供が生まれたら学資保険に入るが正解」だったのは昭和まで。
現在は「学資保険」なんて必要ありません。
なぜなら、「保険を使う確率が低い・利率が低い・安全性が低い」とデメリット大の商品だからです。
学資保険はなぜ必要ないのか？学資保険のデメリットを教えます。
学資保険に入るのは何のため？
学資保険に入ろうと思ったのは何のためですか？
- 親が死んだ時の保証のため
- 子供の病気や怪我の医療費のため
- 子供の教育費を貯めるため
- 生命保険控除（節税）のため
ほとんどが、１～３のどれかに該当するのではないでしょうか。
４の生命保険控除（節税）のためなら、
もっと良い保険があるのでコチラに入ってください。
税控除のための保険？保険嫌いが「じぶんの積立」に加入する理由
学資保険に入ろうと思う理由を元に
学資保険のデメリットをお話します。
デメリット１：保険を使う確率が低い（親が死ぬ確率が低い）
学資保険には「保険料免除」という制度がついています。
保険料免除というのは、契約者である親が亡くなってしまった場合
その後の保険料の支払いが免除される制度です。
保険料免除が適用された場合でも、契約通りの満期金や祝金を受け取ることができるので
いわゆる「親の生命保険」の役割を果たします。
しかし、親が死ぬ確率は限りなく低い。
６４歳まではほとんど死ねません。（笑
上記は総務省統計局の人口データですが、
男性は65歳以上、女性なら75歳以上になってやっと１％の確率です。
こんな保険無駄ですよね。
保険の部分は損する可能性が高い商品なのです。
デメリット２：子供の医療費はほとんど必要ない
子供の病気や怪我の医療費は、ほとんどかかりません。
ほとんどの自治体が中学まで「こども医療費助成制度」を
導入していますので、負担は１回５００円ほど。
（無料の自治体もあります。）
手術などをしても、数千円で済みます。
また、大阪市など一部の自治体は高校生まで同じように
「医療費助成制度」を行っているところもあり、
子供の医療費はほとんどかからないのが実態です。
子供の医療費保険にお金をかけても、
ほとんどが無駄になってしまいます。
デメリット３：利率が定期預金並みに低い
円建ての学資保険で一番返戻率が高くて人気の
ソニー生命の学資保険（無配当）Ⅲ型を例に考えてみます。
月額払込金額：15,540円
満期：２２年
返戻率：107.2％
「進学学資金」として18歳から毎年40万円を受け取り
返戻率は107.2％となっていますが、
全額返礼されるまでには、
払込期間10年+8年（据置）+4年（受取期間）＝合計22年。
簡単に言うと20年の定期預金と変わりません。
（そんな長い期間の定期預金はありませんが）
利率を計算すると「年利約0.5％（1年複利）」です。
（計算方法は書きませんが、KEISANというサイトを利用しました。）
保険なんて殆ど使わないのに、
20年で0.5％の利率なんて「利率が低すぎる商品」なんです。
（10年0.55％の定期預金もありますので、それ以下ということです。2018年3月現在）
デメリット４：学資保険は安全性が低い
銀行が倒産した場合は、預金なら1000万円までは預金保護されます。
しかし、保険に保護はありません。
会社が倒産した場合には、返戻率が確実に下がります。
保険の場合「生命保険契約者保護機構」という保険の保証機関があるものの
払込金額の100％が戻ることはありません。
保険会社が倒産した場合、元本割れになります。
しかも、学資保険のような保険はお金を預けている期間が長いので
20年後の保険会社の経営状態など分かりませんよね。
預金に比べるとそれだけ安全性が低いということです。
返戻率という名の魔法の言葉に気をつけて
デメリット３「利率が定期預金並みに低い」で気づくと思いますが、
「返戻率」という魔法の言葉。
実際の利率は「0.5％」なのに
返戻率にすると「107.2％」。
なんか利率が高いように感じますよね。
それに学資保険の場合、下記の魔法のフレーズが溢れている。
- 払込期間10年（←短く感じる）
- お祝い金 （←自分が払ったお金なのにお得に感じる）
- 18歳から毎年○万円 （←分割して受取ってるだけなのにお得に感じる）
- 返戻率 （←本当の利率より高く感じる）
実際にお金を預けている期間の長さや
実際の利率がよく分からない書き方になっています。
よく計算してみないと、定期預金等とは単純に比べられない仕組みで
「保険も付いてるし、お得」と勘違いしやすいのです。
学資保険に入るぐらいなら
定期預金にするほうが、利率でも、安全性でも得なんです。
毎月強制的に教育費を貯めるメリットも
とはいえ、学資保険もメリットはあります。
それは、「強制的に毎月お金を貯められること」と
「子供が大きくなるまで、お金を下ろせないこと」です。
この簡単な「毎月計画的にお金を貯めて、置いておく」ことを実行するのが難しい人は
結構たくさんいます。
そういう人には強制的に毎月お金を取られて使えない
学資保険はメリットになりますよね。
でも、NISAやつみたてNISAなど他にもお金をためて増やす方法はあります。
つみたてNISAは「負けの少ない」投資の場！投資初心者におすすめできる理由
簡単なのに知られていないお金の増やし方（インデックス投資とは）...
特に今の60代以上は利率の良い学資保険が溢れていた時代。
おばあちゃんや、おじいちゃんに
「子供が生まれたら、学資保険はいらないとダメ」なんて言われて
鵜呑みにしないようにしましょう。
いろいろな金融商品がありますが、
自分の性分や家計状況に合わせて
金融商品を選ぶことをおすすめします。